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界面新闻编辑 | 王姝
助贷新规实施之后，部分被清退的用户涌向月系融担产品。
月系融担指向的是借款周期短，期限多为1个月或更短，融资担保公司参与，平台借助牌照支持，将高利率包装为担保费的借贷产品。此类产品综合年化利率高企，用户则多为借新还旧的多头借贷者。
有助贷人士告诉界面新闻记者，目前合规的平台基本都没有此类产品，“风险大于收益没必要”。
而在业内人士看来，该现象也是行业整顿期间预计会发生的，“需求不会因为限制了贷款利率上限而消失”，有消金人士如是告诉界面新闻记者。
值得警惕的是，当前风险更甚的黑网贷、租机贷等高息贷款乱象亦在滋生。
“此类产品的综合融资成本明显超出了年利率24%的限制，触及法律红线。如消费者想要进行贷款，建议选择合法合规的贷款渠道与机构，审慎阅读贷款合同，要求贷款机构明确告知贷款综合成本，根据自身偿还能力确定贷款金额。”北京市京都律师事务所合伙人刘红玉向界面新闻记者强调。
60余个马甲
“借款4000元，15天一期，分两期还款，每期还款金额为2032元+担保费700元，总还款金额为5465元，希望平台退还担保费用。”在第三方投诉平台上，有用户如此反馈。
若将担保费计算在内，该笔4000元的借贷本金产生的综合年化利率接近440%。
在投诉平台上，此类借贷反馈不少，投诉内容多为收取担保费、变相推高借贷利息等，此类投诉较多指向月系融担类产品。
上述用户反馈的平台方为“薪小用”，但界面新闻记者通过多个途径查询，均无法找到产品入口。
界面新闻记者了解到，这是此类高息平台的惯常操作，由于产品不合规，此类平台多数难以在应用商店搜索到，基本都是通过第三方链接点击下载。同时通过频繁更换马甲规避监管，“在相同的投诉率下，更换产品能将投诉绝对值控制在一定范围内。”业内人士林琳（化名）告诉界面新闻记者。
交易流程方面，“基本不会在APP里直接产生交易，大多先引导到公众号再做转化。”林琳介绍。
由于产品马甲众多、借款链路复杂，该类高息产品运营主体以及资金方均存在一定迷惑性。
以较多用户反馈的“芸豆花”为例，在第三方平台上，涉及该产品的投诉主要有两类，一类是10天借款收取高额利息，另一类是收取高额融资担保费，但多指向12期产品。
界面新闻记者于10月11日下载了“芸豆花”APP，目前该APP已于应用商店下架。在“芸豆花”APP里，借款入口以及还款入口均无法正常打开，而是链接至另一借款APP“安心借”。
备案信息显示，两者均为新上架APP。其中“芸豆花”APP曾由上海醉梦者互联网技术有限公司等5家公司分别备案，最新备案企业为海南雅致科技有限公司，审核日期为今年9月26日。“安心借”APP由海南浪码网络科技有限公司备案，审核通过日期为2025年8月12日。
并且，上述两家公司均为新成立公司，其中海南雅致科技成立于2025年8月，海南浪码网络科技成立于2025年6月。
林琳向界面新闻回忆称，月系融担出现在去年4月左右，其实到今年“3·15”之前，“基本该收的都收了”。其称，目前市面上的参与方，预计大多是今年5、6月新入场的。
而在微信小程序，有一款名为“芸豆花钱包”的产品在列，点击查看额度后会要求填写个人信息。同时，下方出现一个“备用金”公众号的关注提醒，点击关注后，会进一步链接至“开通分月付入口”。在“开通分月付入口”，“点击借钱”会进入另一借款入口，借款页面显示，资金来源为重庆两江新区通融小额贷款有限公司。
国家企业信用信息公示系统显示，重庆两江新区通融小额贷款有限公司成立于2012年，经营范围包括开展各项贷款等，其中，自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展。
而“芸豆花”小程序以及“开通分月付入口”公众号显示的认证主体均为宜州市盈通小额贷款有限责任公司（下称“盈通小额贷”）。该公司成立于2015年，注册地址为广西宜州，注册资本为2000万元。
值得注意的是，该公司备案的APP以及小程序多达60余个，包括惠小满、金猫有选、元吉有钱、备用金借钱等12个APP；借钱备付金、临时周转金、快鸟小钱包等50个小程序，审核日期集中在今年4月至10月。
在今年3月7日，广西壮族自治区地方金融管理局发布批复，同意免去盈通小额贷的李伟山法定代表人职务、曾桂松董事长职务，核准樊强定代表人和董事长任职资格。而上述60余个备案信息，正是发生在这之后。
就两者的展业范围、合作关系等问题，界面新闻记者多次尝试致电上述两家小贷公司，截至发稿均未能获得有效沟通。
“实控团队预计仅为个位数”
4月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（“助贷新规”）下发，行业巨震。
国家金融监督管理总局下发的助贷新规明确，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。
同时明确，商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。
这实际上将综合年化利率24%以上的产品施以“斩杀令”，利率定价在24%-36%之间的借贷产品以及客户群体进入服务空白地带。
助贷新规自2025年10月1日起施行。界面新闻记者近日查询多个消金平台、助贷平台发现，目前市面上的互联网借贷产品显示的利率基本在24%以下。
业内普遍认为，在助贷新规实施后，平台的借贷利率下调，原来的一批用户会被清退出来，但市场需求依然存在，这时会有新的产品模式来承接这部分用户。
“新规之后，原来通过双融担、‘24+权益’等形式达到综合年化利率36%的产品需要调整至24%以内。经过这几年市场的洗礼，其实有相当一批量用户，可能正在逾期，或即将面临逾期，这时候就会在市场产生借款口子。”林琳告诉界面新闻记者。
因此，作为承接者的月系融担在市场上再度崛起。
参与者数量来看，林琳向界面新闻记者表示，目前市面上的产品预计在百余个左右，但实控团队预计仅为个位数。
实际展业方面，此类月系融担产品多由小额贷款公司推出，并在融资担保公司的支持下收取高额息费，在支付公司的支持下实现资金划转，小贷公司向后两者支付一定的通道费。
显然，月系融担平台的用户相对下沉。对于此类平台而言，运营的安全性以及坏账率问题亦值得警惕。
“此类平台用户通常会在同一类型的不同平台之间循环借贷，借新还旧，对于平台而言，其实有击鼓传花的风险。”林琳告诉界面新闻记者。
不过，展望后续发展，“我们认为，这部分用户不会完全下沉到月系融担的产品里，后面预计会出现利率在36%左右，比月系融担利率低不少的中间产品。目前对于被24%门槛拒之门外的用户而言，相当于一个阵痛期。”林琳认为。
黑网贷、租机贷
值得注意的是，在月系融担的灰色地带里，正滋生出风险更甚的“黑网贷”产品，其强制放款、暴力催收等行为已造成一定的乱象。
郭果（化名）告诉界面新闻记者，其母亲当时资金紧张，通过一个链接下载了“安心花”平台，输入身份证以及银行卡以查询额度，并没有点击借款，但后续收到了一笔从支付宝账号转来的1820元，5天后催还3000元。
其后，客服引导郭果方下载了一款名为qieqie的聊天软件，并让其转账给一个私人账号还款。结束这笔借款后，郭果联系客服要求删除个人信息，并卸载了这一平台，但第二个月又出现了一笔直接打到银行卡的3800元的借款，要求5天后偿还5000多元。在拒绝偿还后，郭果方遭受了3天的暴力催收。
在第三方投诉平台上，与郭果有类似经历的用户不少。
林琳称，据其了解，强制下款的情况在月系融担平台里可能存在，但应该不是特别普遍，如果特别普遍的话，相信这些公司会很快被出清。至于引导转账给私人账号的问题，“这看起来已经不像月系融担的操作，更像CtoC的借条产品”。
广州金融科技公众号曾发文提醒，警惕“黑网贷”，所谓“黑网贷”是指未经金融监管机构批准，以高利率、不透明收费、暴力催收等手段通过网络平台非法提供信贷服务的活动。
此类活动有四大特点：一是平台强制放贷；二是平台收取高额“砍头息”；三是个人信息泄露；四是借款人遭受暴力催收。
刘红玉向界面新闻记者指出，强制贷款违反消费者的真实意愿，侵犯消费者知情权、自主选择权等合法权益。同时，我国近几年不断出台贷后催收指引和标准，规范金融机构与第三方催收机构的催收行为，包括“助贷新规”也要求银行进一步加强贷后催收管理，纠正不当催收行为。
除此之外，租机贷亦是如今常见的高息贷套路。
陈欣（化名）告诉界面新闻记者，其此前有紧急的资金需求，被线下助贷中介推荐到一家租机中介，以致产生高额的租机贷款。
所谓租机贷，指的是引导用户在租机平台上进行租赁，租用的手机寄给第三方，第三方收到手机后给予用户一定金额作为变现费，而租机平台的借贷费用则需用户本人承担。
以陈欣的情况为例，其在中介的指引下在某租机平台租用了两台iPhone，分别产生了13797元、5537元的总租金，中介当时垫付了共5期的头尾租金，以及碎屏保障费等其他费用。手机直接邮寄到第三方，其后陈欣收到扣除了垫付费用的5000元变现费。如今陈欣已还完了分期12个月的总租金，但仍需支付7000元的到期买断费。
这也意味着，为了一笔5000元的变现费，陈欣承担了总价约2.3万元的债务，若按此粗略计算，该笔变相借贷的年化利率高达360%。
在社交平台以及投诉平台上，关于租机贷的讨论不在少数，多地金融机构亦对此发布相关风险提示。
如深圳市防范和打击非法金融活动专责小组办公室近日发文提醒，近期市场上出现以“信用租赁” “0元购机” “租完即送”为噱头的“租机套现”业务，此类业务本质上是一种被包装成租赁的非法高息贷款，严重侵害消费者合法权益，扰乱金融市场秩序。
“如消费者已有贷款的产品存在利率高于法定上限或其他侵犯自身合法权益的事项，建议及时与贷款机构沟通，避免支付超高利息及其他费用、停止相关侵权行为等，必要时可投诉或起诉贷款机构、贷款平台或催收机构等相关主体，维护自身的合法权益。”刘红玉建议。
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